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看了很多文章,还是不知道重疾险应该怎么买?

2019-06-29
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【导读】 为了让各位小伙伴以后看这类文章时不再“蒙查查,做路痴”,这次跟大家聊聊投保重疾险的正确方向。

一、重疾险用来解决什么问题?

可能一部分小伙伴会吐槽“重疾险这么简单还需要你来解释?”

是的,不少小伙伴总觉得重疾险很简单,习惯“先入为主、顾名思义”。

“难道重疾险不就是用来应对重疾高昂治疗费的吗?这么简单的事情我肯定知道,你只需要告诉我哪个重疾险产品比较好,我去看就可以了。”

——如果您觉得重疾险是用来解决重疾医疗费的,其实是有失偏颇的,需要您耐心继续往下看。

重疾险并不是一般保险从业者告诉你“在确诊重疾后,理赔款拿来看病”,实际上重疾险用于解决“患病期间收入中断”的问题,重疾险实际上是用来代替被保险人在治疗康复期间的工作收入,防止家庭收入的突然中断而带来家庭财务危机。

例如:小明是家庭顶梁柱,不幸罹患恶性肿瘤(癌症),而恶性肿瘤的治疗周期一般是5年,但在这5年的时间里,小明因为疾病而丧失劳动能力,丧失劳动能力意味着丧失收入,而重疾险作为一种“工作能力延续”帮助他的家庭平稳过渡这5年艰难期。

准确来讲,重疾险是【收入中断险】。

不要再以为重疾险是用来解决重疾治疗费了,会买穷你的。

看了很多文章,还是不知道重疾险应该怎么买?

二、重疾险的种类

有些小伙伴习惯性一上来咨询就问我“A公司B产品怎样?帮我分析一下”。

——我们投保重疾险,首先要清楚重疾险的大概分类又哪些,按需配置。

比如:我要去买房子,想买小三房解决刚需住房问题;销售却告诉我公寓很好、很便宜,买间公寓吧!结果你让我帮你分析这家公寓好不好,这是方向性的错误。

下面来谈谈重疾险的主要分类:

1、定期与终身

(1)定期重疾

分为定期纯保障重疾险与定期带身故重疾险;

特点:保障期拟定;高杠杆,能用更低的保费获得更高的保额;但无法覆盖重疾高发年龄段。

适合人群:经济能力不足但又希望获得一段时间内的重疾保额,以应对家庭责任高压期的收入中断风险。

(2)终身重疾

分为终身纯保障重疾险与终身带身故重疾险;

特点:保障终身,覆盖重疾发病所有年龄段;带有较高的现金价值,有一定的储蓄功能。

适合人群:经济状况较为充足,对终身保障更为重视且对保单储蓄功能有一定要求的,首选终身重疾。

(3)带身故功能是否重要?

无论是定期重疾还是终身重疾,如今的市场重疾险又细分了【不带身故】与【带身故】功能的重疾险。

不少小伙伴觉得:我买个重疾险应对重疾即可,何必带有身故功能?身故功能可以由寿险、意外险来承担呀,关键带有身故功能的重疾险费率高了不少呀。

我给大家举个例子:

急性心肌梗塞理赔标准:

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件:

1)典型临床表现,例如急性胸痛等;

2)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞;

3)心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高,或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化;

4)发病90天后,经检查证实左心室功能降低,如左心室射血分数低于50%。

【实际应用】

如果只是投保“纯保障重疾”,突然因为急性心梗猝死,但因为急性心梗的赔付需要最少满足“三个条件”,这样的情况下“纯保障重疾”对于举证被保险人是因为“急性心梗”去世的会比较困难,大多数只能按照“身故责任”来赔付。

如果按照身故来赔付,这是【现金价值】与【保额】的差距,具体一点就是几万与几十万的差距。

但是带有身故功能的重疾险就不怕这种情况,因为身故也能赔付基本保额。

类似这种情况的重疾种类不少。

因此,定期重疾、纯保障重疾更多是一个辅助角色,主力角色应该由终身带身故的重疾险作为担当。

2、单次重疾与多次重疾

(1)单次重疾险

特点:重疾赔付一次后合同终止,且以后无法投保重疾险。费率相对多次重疾险稍低。

(2)多次重疾险

特点:重疾赔付一次后合同继续有效,罹患其他重疾可继续赔付,且确诊重疾后豁免缴费期剩余保费。费率相对单次重疾险稍高。

在投保实务中,很多小伙伴认为单次重疾险即可,毕竟多次赔付的概率不大。

这里留下两个问题:

1、就算多次赔付用不着,但在费率水平差不多的情况下,就当是保险公司送给你的好不好?难道有损失?

2、单次重疾险赔付后,这辈子无法再投保重疾险;但多次重疾在赔付后不但免交剩余保费,而且相当于这辈子不用重新投保重疾险,继续享有重疾险保障,好不好?

三、挑选重疾险的标准

1、按需配置,保额为先

投保重疾险前,先不要考虑重疾险种类、重疾险保费问题;先考虑自己需要多少重疾险保额。

为什么?

——只要我们知道自己的重疾险保额缺口,保费水平可以通过不同的重疾险类型组合,最终可以形成既符合“保费预算”又满足“保额缺口”的结果。

举个例子:

小明通过需求分析,知道自己的重疾险保额缺口在50万,但因为经济负担较重,收入不足,因此通过【定期重疾】+【终身重疾】的组合,既符合自己所能承担的保费支出,又满足自己所需要的保障额度。可谓两全其美。

2、保障内容

在网络上不少人通过各类产品对比表来试图把产品对比简单化,追求产品性价比。

我不否认产品对比的意义,因为产品确实也需要对比,虽然没有单款100分的产品,但我们需要避免60分以下的低分产品,选择90分以上的优质产品。

在保障内容对比上,可以着重比较重疾产品的:赔付次数、赔付额度、疾病分组、疾病种类、等待期、保障期、缴费期、免责条款等。

3、公司服务

除了产品本身的保障对比,我们不要忽略了保险公司的服务对比。

投保只是开始,理赔才是归宿。

保险不是为了“投”,而是为了“赔”。

虽然每个人都不希望用到保险;

但万一需要用到,我希望是省时、省心、省力气的。

公司的“软实力”对比无法用简单的表格来比较得出结论,需要通过与不同保险公司的长期接触才能从该保险公司的行事风格与办事效率来评判一家公司的服务是否足够良好。

影响保险公司服务的因素包括:

投保方式、划账支持银行、核保宽严、核保效率、合同打印时间、回执签收方式、特色服务、保全便捷程度、理赔便捷度、理赔效率、公司历史底蕴与未来发展方向等。

写在后面

首先,知道自己能通过投保重疾险转嫁什么风险;

第二,其次理解重疾险的基本类型;

第三,领略挑选重疾险的标准;

对于很多只重视所谓产品“性价比”的小伙伴,因为你们还没有享受过一些所谓“高性价比”产品背后的烂得一地的服务。

如果说市场上几十家保险公司,几十款重疾险怎么选?

——要不,自己慢慢学习,慢慢领悟;

——要不,专业的事情交给专业的人。

疾风知劲草,板荡识诚臣。

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